Показатель долговой нагрузки — это отношение всех ваших ежемесячных выплат по кредитам к вашему ежемесячному доходу, выраженное в процентах.
Он указывает, какую долю дохода вы уже тратите на погашение долгов.
Как рассчитать свой показатель долговой нагрузки?
ПДН = (сумма всех ежемесячных платежей по кредитам ÷ ежемесячный доход) × 100%
Например:
- вы зарабатываете 80 000 ₽ в месяц;
- по уже оформленным кредитам и рассрочкам платите 24 000 ₽ в месяц;
Тогда:
ПДН = (24 000 ÷ 80 000) × 100% = 30%
Это значит, что 30% вашего дохода уже уходит на погашение долгов.
Для банка ПДН — это быстрый индикатор риска:
- низкий показатель — вы, вероятнее всего, без проблем потянете новый кредит;
- высокий — есть риск, что при любом стрессовом сценарии (потеря части дохода, болезнь, кризис) платить станет тяжело.
Какой показатель долговой нагрузки считается нормальным для банка?
Одного порогового числа не существует: каждый банк устанавливает свои границы, также на них влияет политика ЦБ. Но можно выделить ориентиры, которые часто встречаются на рынке.
Условно шкала выглядит так:
- До 20–25% — низкая долговая нагрузка.
- 20–40% — умеренная нагрузка.
- 40–50% — высокая нагрузка.
- Выше 50–60% — очень высокая нагрузка.
Чем ниже нагрузка, тем охотнее банки одобряют кредит.
Можно ли снизить показатель долговой нагрузки перед оформлением кредита?
Да, и в некоторых случаях показатель можно снизить в течение нескольких месяцев. Основные стратегии:
- Закрыть или сократить мелкие кредиты. Их досрочное погашение может заметно снизить ПДН.
- Рефинансировать дорогие кредиты.
- объедините их в один кредит с более низкой ставкой;
- растяните срок (аккуратно, чтобы не переплатить слишком много по процентам).
- Оформить официальный доход. Оформиться на работе официально и получать «белую» зарплату — прямая дорога к снижению ПДН.
- Взять кредит позже. Иногда лучшая стратегия — подождать 3–6 месяцев, чтобы улучшить финансовое положение, выполнив вышеперечисленные пункты.
Можно ли получить кредит при высокой долговой нагрузке?
Высокий ПДН — это не приговор, хоть и накладывает определенные ограничения. Если вам нужна крупная сумма, обратите внимание на специальную программу «100% одобрение кредита для владельцев авто» от Совкомбанка, она доступна для тех, чей показатель долговой нагрузки не превышает 50%.
Программа «100% одобрение кредита для владельцев авто» подойдет вам, если вам нужна сумма до 15 млн рублей на срок до 10 лет и вы соответствуете этим условиям в совокупности:
- показатель долговой нагрузки до 50%,
- сумма кредита не более 80% от стоимости авто
- ваше авто не старше 20 лет, без залога и с полисом ОСАГО,
- вы не обладаете статусом банкрота и не имеете просрочек по кредитам (займам) и долгов по ФССП.
Машина остается у вас, и вы будете пользоваться ей, как и прежде: банку понадобятся только фото и документы на нее.
Листайте дальше, переходите на сайт и узнайте, как участвовать в программе «100% одобрение кредита для владельцев авто».