Кредитная история: как я отмыл репутацию перед банком и зачем это может понадобиться
Сегодня расскажу историю, которая, уверен, многим знакома. Мне чуть за тридцать, есть стабильная работа, планы на жизнь: хочется машину поновее и свою квартиру. В общем, стандартный набор под названием «взрослая жизнь».
Что пошло не так (у вас тоже может)
Сложности начались, когда я задумал делать ремонт. Не лакшери, без изысков. Согласитесь, это базовая потребность — жить в порядке и уюте. Прикинул бюджет и понял, что нужен кредит. Не космическая сумма, вполне подъемная для моей зарплаты.
Подал заявку в несколько банков. И тут — отказ. Потом еще один. В третьем банке предложили сумму в два раза меньше, да еще и под драконовский процент.
Я был, мягко говоря, в недоумении. Зарплата белая, официальная, стаж на последнем месте несколько лет. Никаких долгов нет, квартплату вношу вовремя. Более белого и пушистого клиента для банка и придумать сложно! Что не так?
Менеджер в банке туманно намекнул на «качество кредитной истории». Тут-то я и вспомнил…
Знакомство с собой: версия БКИ
Лет семь-восемь назад, когда я только начинал карьеру, бывало всякое. То на телефоне деньги внезапно кончатся перед зарплатой, то забудешь вовремя внести минимальный платеж на кредитку. Пару раз были просрочки по потребительскому кредиту на ноутбук — буквально на несколько дней, чисто по разгильдяйству. Суммы смешные, все давно погашено. Я про это и думать забыл! А вот банки — не забыли.
Первым делом я решил проверить, что же там обо мне написано. Заказал отчеты в основных Бюро кредитных историй (БКИ). Благо, сейчас это можно сделать онлайн, пару раз в год бесплатно. И что я увидел? Да, вот они, скелеты в шкафу: те самые мелкие просрочки из прошлого. Никаких критичных долгов, но сам факт нарушений платежной дисциплины был зафиксирован.
Немного статистики (для понимания). По данным НБКИ (Национального бюро кредитных историй), даже одна просрочка длительностью более 30 дней может существенно снизить ваш персональный кредитный рейтинг (ПКР). А банки при принятии решения о крупном кредите смотрят не только на текущее положение дел, но и на всю вашу финансовую биографию.
Операция «Чистый лист»: мой план действий
Стало понятно: старые грехи просто так не исчезнут. Кредитная история хранится долго (обычно 7–10 лет с момента последнего изменения). Стереть прошлое нельзя, но можно его перекрыть новой, позитивной информацией.
Я разработал для себя простой план (записывайте, пригодится):
Проверить на ошибки. Внимательно изучил отчеты БКИ. В моем случае ошибок не было, но случается всякое: чужой кредит, неверно переданные данные. Если найдете ошибку — смело пишите заявление в БКИ и банк, который предоставил неверные сведения.
Создать новую положительную историю. Раз старые записи портят картину, нужно добавить новые, хорошие. Как? Активно и аккуратно использовать кредитные продукты. Берете маленький заем и быстро отдаете.
Главное — доказать банкам, что те просрочки остались в прошлом, а сейчас я — ответственный плательщик.
Что я сделал конкретно
Оформил кредитную карту. Выбрал банк, где уже был зарплатным клиентом (там шансы выше), попросил небольшой лимит — тысяч 30–50.
Важно: карта нужна не для того, чтобы уходить в минус, а чтобы пользоваться и вовремя погашать. Я начал оплачивать ей часть повседневных покупок (бензин, продукты в супермаркете) и закрывать задолженность до копейки в течение льготного периода.
Еще один путь — взять рассрочку на нужный товар или небольшой кредит в банке.
Если вы сейчас подумали, что это ерунда, а вы чисты как первый снег, потому что не брали в жизни ни одного кредита, придется вас расстроить. Для банка человек, который не брал кредитов, такой же неблагонадежный: кто его знает, какой он плательщик!
Важно понимать: исправление кредитной истории — это небыстрый процесс. Первые несколько месяцев я просто дисциплинированно пользовался картой и регулярно (раз в два-три месяца) проверял свою кредитную историю онлайн.
Изменения появились не сразу. Сначала рейтинг подрос незначительно. Но со временем, когда в истории накопилось больше записей о вовремя погашенных платежах, динамика стала заметнее.
Примерно через восемь-девять месяцев «финансовой терапии» мой кредитный рейтинг заметно улучшился. Старые просрочки никуда не делись, но на фоне свежей положительной активности они стали выглядеть менее значимыми.
Финишная прямая: одобрено!
Вооружившись обновленной кредитной историей и накопленным опытом, я снова пошел штурмовать банки. Чтобы подстраховаться, обратился в банк, который рекламировал свои услуги по кредитованию со 100% одобрением.
В Совкомбанке можно получить гарантированное одобрение, если предоставить в залог авто. Машина у меня была и соответствовала требованиям.
Что порадовало: расставаться с ласточкой не нужно, на ней можно ездить и даже работать. Но нельзя дарить и продавать.
Если у вас в планах ипотека, автокредит или ремонт — загляните в свою кредитную историю. Возможно, там вас ждут сюрпризы.
А если вас заинтересовало предложение от Совкомбанка и вы хотите получить кредит со 100% одобрением, листайте дальше: перейдете на сайт и узнаете все подробности.
Финансовые услуги предоставляет ПАО «Совкомбанк».