Мифы, которые мешают вашему финансовому благополучию
Кредитная история (КИ) — это не просто досье о ваших займах, а настоящий финансовый паспорт.
КИ определяет, дадут ли вам ипотеку и автокредит и много других вещей. От чистоты вашей КИ иногда зависят выгодные страховые предложения и даже трудоустройство на некоторые должности.
Давайте разберем самые распространенные заблуждения и выясним, что на самом деле влияет на вашу кредитную репутацию и как ей эффективно управлять.
Миф 1. Заплачу и исправлю: плохая история легко обнуляется или исправляется за деньги
Это одно из самых опасных заблуждений. Достоверную информацию из кредитной истории удалить или обнулить невозможно. Даже за деньги.
☝️Срок хранения кредитной истории в России составляет 7 лет с момента последнего изменения информации в каждой конкретной записи. Это означает, что если вы допускали просрочки, эти данные видны кредиторам в течение семи лет.
🚩Будьте внимательны! Предложения об исправлении КИ за деньги часто идут от мошенников.
Миф 2. После 3 лет все обнуляется и история становится чистой
Хотя срок хранения кредитной истории действительно сократился с 10 до 7 лет с 1 января 2022 года, это не обнулит ваши кредитные ошибки автоматически.
☝️Срок в 7 лет отсчитывается с даты последнего изменения по каждой конкретной записи (сделке), а не по всей истории целиком.
Если у вас есть непогашенные обязательства, информация о них будет обновляться ежемесячно, и срок хранения будет отсчитываться заново от каждого такого обновления.
Миф 3. Маленькие просрочки не попадают в кредитную историю
Это вредный миф. Любые просрочки, даже в один день или на символическую сумму, фиксируют в вашей кредитной истории.
☝️Банки и микрофинансовые организации (МФО) обязаны передавать данные в бюро кредитных историй (БКИ) в течение двух рабочих дней с момента, как им стало известно о событии.
Хотя некоторые банки могут быть более лояльны к минимальным задержкам (до 1-2 дней), регулярные или более длительные просрочки (неделя и более) значительно ухудшают вашу репутацию.
Миф 4. Досрочное погашение кредита портит кредитную историю
Вопреки распространенному мнению, досрочное погашение кредита не ухудшает кредитную историю. Напротив, это свидетельствует о вашей финансовой ответственности. Банки заинтересованы в возврате долга и процентов. Информация о досрочном погашении будет в КИ, но это не считается негативным фактором.
Миф 5. Нет кредитов — нет и кредитной истории
Наличие кредитов не единственное условие для формирования кредитной истории. Даже если вы никогда не брали кредиты, ваша КИ может быть сформирована, например, при согласии на проверку кредитной истории при оформлении банковской карты.
☝️В КИ попадает информация о взыскании долгов за ЖКХ, услуги связи (по судебным решениям), неоплаченные штрафы ГИБДД и алименты.
🚩Нулевая кредитная история, то есть полное отсутствие записей, не в вашу пользу, поскольку банку сложнее оценить вашу платежную дисциплину.
Что на самом деле влияет на кредитную историю
Кредитная история — это динамичный документ, отражающий ваше финансовое поведение. На ее формирование и качество влияют несколько ключевых факторов.
1. Платежная дисциплина. Это самый важный фактор. Своевременное внесение платежей по всем видам кредитов и займов (включая кредитные карты, микрозаймы) формирует положительную историю. Любые просрочки негативно сказываются на вашем рейтинге.
2. Типы кредитов и их использование. Если вы берете разные виды кредитов (ипотека, автокредит, потребительские кредиты, кредитные карты) и успешно их возвращаете, это положительно влияет на КИ и показывает вашу способность управлять различными финансовыми обязательствами.
3. Количество и частота запросов кредитной истории. Каждая ваша заявка на кредит, даже если она не была одобрена или вы отказались от кредита, фиксируется в КИ. Множественные одновременные запросы в разные банки могут расценить как признак отчаянного финансового положения или даже мошенничества, что негативно сказывается на вашей репутации и приводит к отказам.
4. Реструктуризация кредита. Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита (например, увеличение срока для снижения ежемесячных платежей) в том же банке. Факт реструктуризации фиксируется в кредитной истории и может негативно повлиять на кредитный рейтинг, поскольку указывает на ухудшение материального положения заемщика. Однако это гораздо лучше, чем длительные просрочки и принудительное взыскание долга.
5. Наличие других задолженностей. В КИ также могут попадать сведения о неоплаченных штрафах, алиментах, задолженностях по ЖКХ. Эти данные показывают вашу общую платежную дисциплину и могут повлиять на решение банка.
Что делать, если нужна крупная сумма денег, а прямо сейчас исправить КИ не получится
Финансовое положение у любого, даже самого ответственного человека может поменяться. Если в прошлом у вас были трудности, а сейчас нужна крупная сумма на амбициозные цели, не стоит думать, что вам ее не дадут.
Обратите внимание на кредит со 100% одобрением под залог автомобиля в Совкомбанке:
✅до 15 млн рублей;
✅срок до 10 лет;
✅быстрое оформление за 5 минут;
✅минимальный пакет документов.
Хотите убедиться сами, листайте дальше, переходите на сайт и узнайте все подробности.
Финансовые услуги предоставляет ПАО «Совкомбанк».