📌Четкая инструкция от Совкомбанка: не паникуем и закрываем долг правильно
Просроченный платеж по кредиту — это не приговор, а сигнал к действию.
Чтобы не было хуже, нужно:
- принять тот факт, что вы не можете заплатить прямо сейчас;
- понять, какие последствия вас ждут;
- знать свои права;
- быть готовым к диалогу с банком.
Что происходит, когда вы просрочили платеж
Даже один день задержки платежа уже считается просрочкой. Банки тщательно отслеживают своевременность выплат, и информация о любой задержке немедленно передается в бюро кредитных историй.
Последствия просрочки для заемщика:
1. Штрафы и пени. Это первое, с чем сталкивается заемщик. Размер неустойки (пени и штрафы) всегда прописан в кредитном договоре. По закону он не может превышать 0,1% в день от суммы просрочки или 30% годовых. Чем дольше длится просрочка, тем больше сумма долга.
2. Ухудшение условий кредита. В некоторых случаях банк может пересмотреть условия вашего действующего кредита, сделав их менее выгодными.
3. Звонки и сообщения от банка. Сотрудники банка свяжутся с вами, чтобы выяснить причину задержки и напомнить о необходимости внести платеж. Игнорировать эти звонки не нужно. На начальных этапах просрочки (1–3 дня) банк может быть лоялен, но при многократных задержках в будущем он откажет в выдаче новых займов.
4. Передача долга коллекторам. Если просрочка становится длительной (более 90 дней), банк может продать ваш долг коллекторскому агентству. Это означает, что теперь вы будете иметь дело с коллекторами, которые имеют право связаться с вами.
✏️ Знайте свои права: действия коллекторов регулируются Федеральным законом № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
5. Судебное разбирательство. При значительной задолженности банк или коллекторы могут обратиться в суд для принудительного взыскания долга. Судебное решение может привести к аресту имущества, блокировке счетов, удержанию части доходов, а также запрету на выезд из страны.
6. Уголовная ответственность. Важно понимать, что просрочка по кредиту — это гражданско-правовой спор, а не преступление. Уголовная ответственность (статья 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности») применяется крайне редко и только при очень крупных суммах долга (более 2 250 000 рублей) и доказанном злостном уклонении от погашения.
Как просрочка влияет на кредитную историю
Кредитная история (КИ) — это ваш финансовый паспорт, в котором отражается вся информация о ваших займах: сколько раз вы подавали заявки, сколько кредитов одобрили, суммы, сроки и, самое главное, насколько аккуратно вы вносили платежи.
Любые просрочки, даже кратковременные, негативно влияют на кредитную историю, снижая ваш индивидуальный кредитный рейтинг.
Почему это так важно
Плохая кредитная история говорит о вашей недисциплинированности и повышает риски при выдаче новых займов. Это может привести:
- к отказу в новых кредитах;
- к невыгодным процентным ставкам;
- и даже проблемам с трудоустройством.
Длительность просрочки напрямую влияет на степень ухудшения КИ. Просрочки сроком до одного месяца обычно не оказывают сильного негативного влияния, но более серьезные задержки (от шести месяцев) могут поставить крест на кредитах в крупных банках.
✏️Знайте свои права: Если просрочка произошла по техническим причинам (например, из-за задержки обработки платежа) и вы можете это доказать, она не должна повлиять на кредитный рейтинг.
Реструктуризация
Если вы понимаете, что не сможете внести платеж в срок, главное — не паниковать и не прятаться от банка. Своевременное обращение к кредитору — это первый и самый важный шаг. Банки заинтересованы в возврате денег и часто готовы идти навстречу заемщикам, попавшим в трудную ситуацию.
✏️Не бойтесь диалога с банком: Совкомбанк всегда идет навстречу заемщику и готов предложить способ выбраться из затруднительной ситуации! Например, в конце этой статьи вы узнаете о кредите со 100% одобрением (и такое бывает).
Реструктуризация долга — это изменение условий действующего кредита, чтобы платежи стали посильными для заемщика. Это не рефинансирование (получение нового кредита для погашения старого), а именно пересмотр текущего договора. Банк может предложить:
- отсрочку выплат на определенный срок (кредитные каникулы);
- увеличение срока кредита, что приведет к уменьшению ежемесячного платежа, но, возможно, увеличит общую переплату;
- временное уменьшение процентной ставки.
Лучше задуматься о реструктуризации заранее: если вы предвидите финансовые трудности, обращайтесь в банк как можно раньше.
Права заемщика
Ваши отношения с банком в случае просрочки регулируются законом. В России действует Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который определяет, как кредитор или коллекторское агентство могут требовать вернуть долг и что им запрещено делать.
Основные права заемщика
Закон на вашей стороне: никто не упрячет вас в долговую яму и не лишит имущества, если у вас временные затруднения. Все стороны заинтересованы в мирном решении вопроса.
- Право на информацию. Банк обязан уведомить вас о возникновении задолженности.
- Право на отказ от взаимодействия. Вы имеете право отказаться от личного общения с кредитором или коллектором, подав соответствующее заявление. Однако это не означает аннулирование долга, и банк все равно сможет обратиться в суд.
- Право на реструктуризацию или кредитные каникулы. При определенных условиях (снижение дохода более чем на 30%) вы имеете право обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул на срок до 6 месяцев.
- Срок исковой давности. Общий срок исковой давности по кредитным обязательствам составляет три года. Однако это сложный юридический аспект, и срок может исчисляться по-разному в зависимости от типа кредита и конкретных обстоятельств.
- Защита от незаконных действий. Если банк или коллекторы нарушают ваши права, вы можете обратиться с жалобой в Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, полицию или прокуратуру.
Важно не прятаться от проблемы, а активно искать пути решения. Помните, что банки заинтересованы в возврате долга и часто готовы предложить различные варианты для восстановления платежеспособности заемщика.
Даже с неидеальной КИ можно получить одобрение: для этого есть особые кредитные программы. Если вас заинтересовала возможность получить кредит со 100% одобрением, то листайте дальше, переходите на страницу банка и узнавайте все подробности.
Финансовые услуги предоставляет ПАО «Совкомбанк».